保険屋の親父日記

  

本日、2年間もめた案件が解決しました。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　自動車事故、人身傷害保険（車の運行に起因する事故で生じたケガによる治療費・休業損害あるいは死亡による逸失利益・精神的損害等を過失割合にかかわらず保険金額を限度に保険金をお支払いします。）の案件でした。　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　契約者の重過失で、死亡事故発生！相手側の過失は無く賠償は無し。そこで減額されない自身の人身傷害の請求をすすめ、やっと支払いが確定。
49日も過ぎ、いよいよ死亡保険金請求の話し合いが始まろうとした時、いきなり産みの母が登場 「私が実の母です。保険金の請求に来ました」

子供と父親も捨て、告別式も49日も出なかった母親登場 　　　　　　　　　　　　　　　「こいつに払うぐらいなら保険金は請求しない」と、父親　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　「そうすると全額産みの母親に支払います」と私…泣き叫ぶ義理の母　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　「再婚後、私が大切に育てた。可愛い娘が死んで、いきなり現れた。あの女に保険金を渡すなら、要らない。いらない」

話が中断・・・「相手が要らないなら全額母親へ」と、弁護士登場！！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　大慌てで父親と育ての母親を説得　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　「これが法律、仮に両方が放棄でも保険会社は国庫に払います。絶対に請求してください」　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　「国か、あの人に全部渡すよりは請求します」やっと説得。法律に個人の感情は左右されません。

二年近くもめ、本日やっと支払い。損保25年、生保20年も勤めると、こんなのいっぱいあります。私の案件ではないのですが実際あった話。生命保険で再婚後、受取人が前妻のまま夫死亡！　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　さて問題保険会社は、どちらに支払いますか？　勿論、前妻です。　　奥さん位牌を投げつけたそうです。テーゲーなウチナーのお父さん再婚後は受取人の変更を絶対にして下さい。生命保険は新しい奥さんと子供の為に加入してください。別れた妻は他人でも前妻の子は法定相続人です。

そして、今回の案件。子が親より早く死ぬのは特殊なケースですが、法は残酷！

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損保系の生命保険会社から老後資金対策に活用できる医療保険が発売になりました。７０歳時に払い込み保険料が戻ります。
今、めちゃくちゃ売れています。

ブログやホームページに掲載してから問い合わせが結構きます。大半は「保険会社はどこですか？」です。商品名を載せたいのですが、会社名や商品名を載せると保険会社から閲覧やチェックが入ります。ブログぐらいには、 自由に掲載したいので週明けに代申会社に問い合わせをします。それまで商品名は勘弁してください。

電話（０７０－５４０２－００２１）大いに結構です。昨日は島根県から電話がありました。ネットは凄いですね。生命は基本対面販売なので、商売にはなりませんが、喜んで教えますよ。

結構ガッカリさせてしまうのが、加入年齢・・・５０歳までなんです

保険料は意外と安いかも？

日額５，０００円、１入院６０日、月払口振、保険期間終身、払込終身

２０歳男性２，１３０円（払戻無１，３９５円）女性２，６００円（１，５４０円）

３０歳男性２，８８０円（１，７３５円）女性３，２５５円（１，７７５円）

３５歳男性３，４３５円（１，９８５円）女性３，５８５円（１，８８５円）

４０歳男性４，１４５円（２，３１０円）女性４，０９０円（２，０８５円）

５０歳男性５，９２０円（３，２００円）女性５，４５５円（２，７８０円）

本当に得？　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　どう比較していいか分からないのですが、通常の払戻無しより保険料は高いので、値上がり分を貯金すれば？と考え・・・３５歳男性で試算。

今回の保険を利用した場合

７０歳まで３５年間の保険支払額３，４３５円×１２ヶ月×３５年＝１，４４２，７００円

７０歳のとき戻ってくる金額１，４４２，７００円

利用しながら貯金をした場合

７０歳まで３５年間の支払い総額１，９８５円×３５年×３５年＝８３３，７００円

７０歳まで３５年間の貯金総額は１，４５０円（３，４８５円－１，９８５円＝１，４５０円）

×１２ヶ月×３５年＝６０９，０００円＋利子

３５年分の利子で計算すると、年間金利約４．００％　これは凄い！！

さらに介護医療保険保険控除（去年から年間８万円までの保険料で４万円の所得控除）が使えま

す。　　　　　　　やっぱ「お宝」かも…

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先週日曜日（２月３日）沖縄かりゆしアーバンリゾート・ナハで「がん治療最前線～免疫細胞療法とは～」の講演会がありました。いよいよ豊見城中央病院で先進医療「免疫細胞療法」が始まる。先進医療の承認を受けているのか、まだなら、承認までの道のりを聴きたくて、張り切って参加しました。

がん免疫療法とは、簡単に言うと自分自身の免疫細胞を体外で培養（約１０００倍）し活性化させ、体内に戻すという療法です。普通の抗がん剤治療と違い体にやさしく副作用はほとんどなく他の療法との併用で相乗効果がある治療方法です。

豊見城中央病院は平成２２年より大腸がんの患者１５名を受け入れ（国と県の補助）その結果を厚生省に提出し先進医療を受け入れられる医療機関を目指すようです。まだ認可はもらえていませんが、今後に期待ですね。

色々なセミナーに参加しましたが、ウチナーんちゅは、質問が苦手でほとんど手は上がりません。しかし今回は凄い、ひっきりなしの質問に司会が大慌てでした。比較的お年寄りが多く、ガンと戦う患者たちの深刻な叫びのようでした。「大腸がん以外でも対応できるか」の質問に、「まずは病院に来てください」で今後は、この分野のパイオニアを目指す姿勢が感じられ好印象でした。

基本、混合医療を認めていない日本において先進医療は、実質的な混合医療としての位置づけられます。そもそも保険診療と自由診療、そして混合診療という言葉をご存知でしょうか？

保険診療とは、その名の通り、保険が適用されますので、私たちは２～３割のみ負担します（小学校前の乳幼児や70歳以降の人は別です）。それに対し、自由診療とは、保険診療外のもので、保険が適用されませんので10割自分で負担する必要があります。美容のための診療などは自由診療となります。

そして混合診療とは、１つの診療行為の中で、保険診療と自由診療を両方行うことです。この混合診療には注意が必要で、万が一診療行為のほとんどが保険適用のものだったとしても、ほんの一部でも未承認の技術を使うなどといった保険適用外の診療を行うと、保険適用分も合わせた全額が自己負担となってしまうのです。おかしいと思われるかもしれませんが、日本では原則として混合診療は認められていませんので、ガンの治療は一般的な標準治療である過酷？な治療が待っています。

混合診療による先進医療の利用

原則として認められていない混合診療ですが、実は一部特別に認められているのが先進医療や差額ベッド代などです。これは「保険外併用療養費制度」と呼ばれています。ここから先進医療についてご説明します。

先進医療は特別に混合診療が認められていますので、先進医療の技術料については全額自己負担なのですが、その過程における診察や検査、入院、投薬などは保険適用が可能なのです。

例えば、未承認の技術を使うと、保険適用分も合わせて自己負担になってしまいますが、その技術が先進医療として認められたとすると、かつては全額負担しなければいけなかった診察などといった基本部分は保険適用が認められますので、２～3割負担ですみます。

さらに、先進医療に対応した保険に入っていれば、先進医療の技術料も補償してもらえます。補償額は保険会社によって異なりますが、全額補償の保険もありますので、ガンなどの難病に備えるなら加入しておくのがベストなのです。医療保険は手術の給付金などが定額で支払いがされますが

先進医療に対応した保険に入っていた場合、技術料が全額補償され、更に手術の給付金が別途もらえます。有難いですよね。


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平成２４年１月１３日、養老保険を利用した逆ハーフタックスという節税手法に最高裁の判決が下されました。判決は税務当局の勝ち、節税者側の負けです。しかし、これでこの逆ハーフタックスの節税手法が裏スキームではなく公に認められたと言えます。そこで我々達者な営業マンは思惑を離れて別な理屈で組み立てます。
　かって保険会社でやり手といわれる営業マンなら法人相手に必ず逆ハーフタックスを売り込んでいた時期がありました。気の弱い私はグレーは売れないで躊躇していました。税法上の取り扱いが明確化したことにより、この逆ハーフタックスの引受けを中断していた保険会社も保険引受を再開し始めました。
まずこの逆ハーフタックスについてご説明します。これは養老保険を用いた法人契約で、死亡保険金の受取人を法人に、満期保険金の受取人を社長や役員、従業員にして契約するものです。税務当局も認知している正しいハーフタックス手法は死亡保険金の受取人は社長・役員・従業員の法定相続人、満期保険金の受取人は保険料を支払った法人です。これと全く逆なことから、逆ハーフタックスと密かに呼ばれています。この逆ハーフタックスのメリットは明らかです。それもそのはず、法人は養老保険の保険料を実質的に全額損金にできるからです。一方、満期保険金の受取人となる社長・役員・従業員にも多大のメリットがあります。それは実質的に満期保険金を非課税で受け取れるからです。

通常の養老保険との違いは、下記の表にも記載したように、逆養老は死亡保険受取人と満期保険受取人が逆なのです。もう一点の違いは、養老保険は、福利厚生目的であるため、全従業員が加入する必要がありますが、逆養老保険では一般に会社経営者のみが加入しています。
　
　　　　　　　　　契約者　　　　　被保険者　　　　死亡保険金受取人　　　　満期保険受取人

養老保険　　　　法人　　　　　　全従業員　　　　従業員の遺族　　　　　　　法人

逆養老保険　　　法人　　　　　　役員　　　　　　　法人　　　　　　　　　　　　　役員


養老保険の経費処理は、

満期保険金に対する保険料・・・保険積立金（資産）

死亡保険金に対する保険料・・・保険料（経費）　となります。

満期になると法人の所得となり、その前に従業員が死亡すると法定相続人の従業員の遺族に支払われます。

逆養老保険の経費処理は、

満期保険金に対する保険料・・・本人に対する給与（経費）

死亡保険金に対する保険料・・・保険料（経費）　となります。

詳しく説明すると、半分を福利厚生費として計上していたものを、保険利益が法人になる為に、支払保険料として半額を損金計上します。

残り半分は、満期時に役員が受け取る為に「給与」として処理します。半分が支払保険料で、残り半分が給与であれば法人が負担した保険料は全額が損金にすることができます。

一時所得の計算は、｛（総収入金額－その収入のために得るための支出金額－特別控除額 ５０万円）×1/2｝×税率　

判決により、収入を得るための支出金額が、給与扱いの半分相当額になってしまったので、その分節税ができなくなってしまいました。

それでも、通常の養老保険に比べれば、課税所得が1/2になるので、節税額は大きくなるので、判決が出たことにより、逆養老保険を利用しやすくなったと思います。

ただ、一時所得を受け取る場合は、翌期の住民税が跳ね上がってしまうので、満期保険金を受け取る際には、役員報酬を低めに設定することが望まれます。

逆養老保険を販売している保険会社の営業担当者によると、満期保険分を給与にしていますと、法人の経費にはできるけれども、その分所得税が増えてしまうのが、嫌がる経営者もいるため、給与ではなく法人からの貸付金として処理する場合もあるそうです。

がん保険も、法改正により全額損金から半額までしか損金に認められなくなりました。改正前までに加入してあるがん保険の損金については、継続して全額損金に計上できています。逆養老保険も、今後法改正がなされる可能性もありますが、がん保険同様に、法改正までに加入している保険については、遡及されることはないと考えられるので、今が加入時といえそうです


がん保険も、法改正により全額損金から半額までしか損金に認められなくなりました。改正前までに加入してあるがん保険の損金については、継続して全額損金に計上できています。逆養老保険も、今後法改正がなされる可能性もありますが、がん保険同様に、法改正までに加入している保険については、遡及されることはないと考えられるので、今が加入時かもしれません。

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週間現代の「賢者の知恵」を読みました。薬の副作用特集？風邪薬で肝炎、痛み止めで腎臓障害、降圧剤で痛風にショックを受ける。

最近、自分のお客さんに起きた事案（副作用？）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年末、風邪をこじらせ病院も休みなので市販の風邪薬を購入。早く直したいので多めに飲んだ。すると、全身蕁麻疹、めまい、血圧低下、悪寒、ひどい震えが起き救急病院へ…なんとアナフィラキシーショックでした。信頼して購入した薬で、まさかの入院となりました。

抗がん剤の副作用で交通事故を起こした人もいました。抗がん剤は、ありとあらゆる副作用が出る。よく知られているのは脱毛、吐き気や嘔吐、倦怠感、口内炎、味覚障害、下痢などだが、アレルギーや感染症、間質性肺炎、肺線維症、心障害、肝機能障害、腎障害など、全身のいたるところに副作用が現れる。　この方は抗がん剤治療後に車を運転し帰宅途中に意識障害を起こし追突。幸いけが人もなく対物事故だけで済みました。ところで、抗がん剤は、第一次世界大戦のときにドイツで開発された毒ガス(マスタードガス)から生み出されたものって知っていましたか。毒ガスに白血球を抑える作用があることがわかり、がんの治療に応用したのが抗がん剤なので、怖いですね。

面白かったのが「プロぺシア」私の少し髪が寂しくなったお友達が　　　　　　　　　　　　「最近、凄く良く効くプロペシアと言う薬をネットで買ったら毛が増えた」　　　　　　　　　と、嬉しそうに報告！！薬剤師の友人が　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　「これは前立腺肥大の薬で、男性ホルモンの働きを抑える酵素阻害薬だが、副作用で、髪の毛を太くしたり、増やしたりする〝いい副作用〟の薬。」　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　と、教えてくれた。副作用からでた。男性用の脱毛症の薬です。

後、「バイアグラ」もともとは狭心症の薬として開発され、臨床試験で効果がないことがわかった薬剤ですが、被験者がなぜか薬を手放したがらない。おかしいと思って調べたら、ペニスへの血流を増やす働きがあることがわかった。かくして生まれたのが、勃起不全の治療薬としてのバイアグラです。

医者や薬剤師でも無いので、これぐらいで終わります。
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死亡保障付き終身医療

法人保険でおすすめ。この保険は入院給付や手術給付金がもらえる終身タイプの医療保険と死亡保険金がセットになった商品です。

入院日額の500倍（入院1万円だと500万円）いつ亡くなっても500万もらえます。払い込み期間を勇退時65歳に設定！その後が裏技！

勇退の時期が来たら退職金の一部として個人（役員）に移転します。この保険は保険料払い込み後1年以内であれば解約払戻金はゼロ円です。つまり退職金として処理しなくても保険は個人のものに出来ます。

利益の繰り延べは出来ませんが、個人に移転するタイミングでは0円で処理されるため、この時点で譲渡損失が発生します。つまり最終的には保険料は全て費用かされます。

外資系の生命保険会社Ｏ社だけが扱うオンリー１の保険です。

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　損保系の生命保険会社から老後資金対策に活用できる医療保険が発売になりました。７０歳時に払い込み保険料が戻ります。ただし、給付を受けるとその分は引かれます。しかし実質的保険料負担は『０』新しい年金型?保険として面白いですね。

昔、エジソン生命にも似たような保険がありました。かなりの件数売りましたが『お宝保険』で喜ばれています。しかし欠点もありでした。それは解約すると医療保障がなくなる事でした。それを補うため還付金付きと掛け捨ての医療保険２本立で、販売していました。

今回の保険は７０歳で還付を受けた後も入院リスクが高くなる７０歳以降も加入時の保険料を払い続ければ一生涯医療保険が継続します。これは凄い！！

医療保険において「実質無料」といえるプランを投入したのは、なかなかおもしろいですね。今後もこういう面白い商品が登場すると嬉しいですね。

さらに、お得！介護医療保険控除枠が全額使える

おそらくこの保険の掛け金は、去年から新設された介護医療保険控除(年間8万円までの保険料で4万円の所得控除が受けられる）の対象となるはずなので、節税によるキャッシュバックを考えれば、実際の受取額はもっと高い。金融商品としては非常に優秀であると言えます。

デメリットは？

果たして本当に選んでよいものでしょうか？デメリットとしては、
•30歳の場合で40年間もの間自由に使うことができない貯金となる。
•インフレを起こすと金利が上昇する可能性があり、貯金よりも下回る可能性がある。
•逆に強烈なデフレが襲った場合には、ありえないでしょうが保険会社が破綻してしまい払戻金もカットされ、結果として損になる可能性がある。

生存保険なので70歳前に解約や死亡したらおしまい・・・では無く解約払戻金を支払う。これも有難い。超おすすめです！

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がん保険とかんぽ生命
アメリカ政府ははＴＰＰ参加の条件として、①米国産牛肉の輸入制限撤廃、②かんぽの「がん保険」参入を規制するよう要求していることは知っていますか。これには理由があるんです。

がん保険に関しては日本はアメリカのいいなり。
保険には生命保険などの第一分野、損害や火災などの第二分野、そしてがん保険などの第三分野の三種類があります。

がん保険などの第三分野には、規制があって日本の生保や損保は参入できませんでした。がん保険はＡＦ社とＡＪ社の外資が独占状態で、１９９９年には市場は２社の独占状態でした。

２００１年の規制緩和で、生保と損保がたがいの事業に参入しあうことができるようになり、第三分野にも参入できるようになりましたが、自国の保険市場で日本の保険会社は参入できず、実に３０年以上アメリカ系の外資の独占状態でした。そんな事も知らず我々外資の生命保険代理店は日本社は何故がん保険を売らないのかと疑問に思いながら、がん保険を売りまくっていました。

アメリカ政府は、日本で最大の民間生命保険２万件の代理店（郵便局）をもつかんぽ生命が参入することをなんとしてもおしとどめたいのです。昨年夏、かんぽ生命は日本生命と共同開発中のがん保険の発売の中止を発表しました。圧力に屈したのです。

ＴＰＰは危機に陥ったアメリカ政府が従属国日本を食い物にする手段のひとつかもしれません。私は保険屋さんです。商売としてはＴＰＰに大賛成です。生損保の垣根が取っ払われ達者な損保系の生命保険は外資以上のがん保険を開発し医療保険は素晴らしい内容に進化しました。

ＴＰＰにより仮に日本の医療保険制度が崩壊しても、日本の生命保険はお上の支持の元、新しい医療保険を開発するでしょう。

民間の医療保険しかないアメリカはホームセンターに歯抜きセットが売られているそうです。アメリカ人の１０％は高い民間の医療保険に入れないから自分で虫歯を抜くそうです。こんな近未来は嫌ですね。弱者に優しい日本人の美徳を大事にしたいですね。

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安倍総理はＴＰＰに参加をするのでしょうか？ 保険とＴＰＰの繋がりは二つ？　巨大な保険会社「かんぽ生命」の問題と健康保険かな？

まずは健康保険を取り上げます。 日本医師会が反対理由は「医療の崩壊に繋がる」です。自由診療の導入や混合医療の解禁で医療費の高額化、それに伴い市場開放され、国民皆保険の終焉（しゅうえん）を告げる。日本医師会は「結果として、所得によって受けられる医療に格差がある社会ができる。我々は、全力を上げて国民皆保険を守る」と表明しています。

昔は我々保険屋は医療保険は65歳まで提案しました。後は老人医療が無料で加入の必要は無いでした。お上の健康保険改定で国民健康保険の1割～3割負担は一生涯続くようになり、今は終身医療が当たり前になりました。

ガン保険は何故医療とは別に売られるかは知っていますか？（今は医療保険にｓｅｔ出来るようになりましたが）医療費が掛かるからです。効き目のある？高価な外国からの薬や生きる為に必死に飲む健康食品をおぎなうためにもガン保険は重要です。健康保険は混合医療（保険診療において保険外診療・自由診療）を併用することは原則として禁止されています。

健康保険（政府管掌健康保険、組合管掌健康保険、国民健康保険）が適用される診療内容に未承認薬等の保険外診療が加わった場合、保険外診療分に加えて、本来、健康保険からの給付対象分を含めた医療費支払いの全額が患者の自己負担となります。

日本国が混合医療を認めないからガン保険は存在します。混合医療が認められれば単純にがん保険は不要になるので、私個人はTPP参加は大賛成でした。

しかし日本医師会の国民皆保険が崩壊するなら、大問題！！ 日本国の健康保険は、素晴らしい持病があっても、年を取っていても、重病でも加入できます。

我々の売る民間の保険では、こんな良い保険は作れません。自由化によりお上は民間に新しい医療保険の開発を指示？します。保険会社は商売だからアメリカの保険のように健康でお金の払える人ばかりの不平等な医療保険を開発し、損害率の高いお年寄りや持病持ちは思いっきり保険料を上げ加入できないようにするにかな？貧乏人は保険も入れない時代が来るのでしょうか？

参加しなければ取り残される。問題ですね。

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昨年は、土日もほとんど休まず仕事をしたので、今年はメリハリをつけるために、３年前に購入し使っていない蟹網を倉庫から出し、この連休中に狩に行くを決め、昔から目をつけていた豊見城のポイントへ蟹網を仕掛けに次女を連れ行ってきました。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　長男は腹が痛いとリタイア…折角、買った。秋刀魚８９円２匹１７８円が勿体無いので次女を説得しお昼１時半に蟹網をセット　寒い　寒い　満潮は夜の８時５０分　ヤバイ見えないし寒いし　翌日翌日で１５日の昼　期待せず漁場へ　テレピア５匹　蟹（ガサミ）４匹ゲットだぜ！！

ガサミ　捕ったどー！！


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「先進医療」治療費を保障する特約を付けた医療保険が今、流行りです。

ネット上では、この流行りのキッカケは、ガン治療に関する「先進医療」の一つである「粒子線治療」に300万円程が自己負担になる。 この治療費を引き合いに出し、「先進医療だとこんなにお金が掛かるのですよ」と言って、保険会社が「医療保険」への「新規加入」と「買い替え需要」を喚起する手段になっている。との掲載がありました。

更に、本当に必要か？現在は「先進医療」として300万円程が必要な粒子線ガン治療も、将来的には「健康保険が適用になる」と考えられます。 推測ですが、 ・粒子線ガン治療の有効性が今以上に確立され、 ・治療方法として現在よりも普及してくれば、 将来的には、健康保険が適用になるということではないでしょうか。
健康保険が適用になれば、治療費が何百万円掛かろうとも、高額療養費制度により、患者の自己負担額は10万円程度で済むことになるということになります。

こんな記事で我々保険屋さんを批判しています。確かにそうかもしれません。しかし、重粒子線で120億円、陽子線で80億円の総工費がかかります。敷地も東京ドームの1.5倍強必要です。いずれは健康保険が適用になるかもしれません。何年先、いや何十年先でしょう。我々は今、自分の大切なお客様を守らないといけません。

問題は保険会社や代理店、販売員の資質です。AXA生命だけ？販売していた先進医療特約が、今、ほとんどの保険会社が扱っています。先進医療はガンの重粒子や陽子線治療だけじゃないですよ 白内障の多焦点レンズ、糖尿病の血管新生療法、ロボットアームの冠動脈バイパス手術、女性に多くみられる子宮筋腫症の子宮温存治療（高周波切除器を用いた子宮腺筋症核手術）等々の凄い数の治療法があります。

乳がんで悩む女性が某保険会社に「私の保険（先進医療）で何か使えるものはありますか」で尋ねたところ「何も使えない入院と手術給付だけ」との事…後で、この話を聞き とんでもないですよ。経皮的乳がんラジオ波焼灼療法やがん免疫細胞療法、転移が無いか判断する（敏速診断）センチネルリンパ節生検等、様々な先進医療の該当療法があります。

一番多いのが白内障の多焦点レンズ（沖縄の病院は1ヶ所を除き単焦点レンズ）これを、ほとんどの保険屋さんは案内しない？嫌、分かっていない。単焦点は１ヶ所にしかピントが合わないので、術後はメガネが必要になります。しかし多焦点レンズ（片目338,000円）はメガネの無い生活が可能になります。社会保険適用の一般的な治療は5万から6万円の負担で、生命保険の手術給付金５万円から１０万円で事足ります。しかし、先進医療の多焦点レンズを用いた水晶体手術は治療代（片目338,000円）の他、手元に手術給付金が残ります。単焦点を否定はしません。社会保険適用の立派な一番確立された治療方法です。

悪いのは我々、保険屋です。先月も術後に連絡があり愕然としました。先進医療は、ほんの一握り人しか活用できていません。該当する人が、ほんの数％の確率でも自分のお客さんは守ってあげたいのです。なんせ80円から160円程度の特約保険料です。

私の友達の保険屋さんは「俺は先進医療は好きな客や友達には案内するが、嫌いな客には案内しない」と公言する人がいます。極端ですが、共感する私は危ない保険屋かも知れない。
興味のある方は　http://top21etc.ti-da.net/

■「粒子線治療」の先進医療を実施している医療機関(H21.7.1現在） （厚生労働省－先進医療を実施している医療機関の一覧）
○悪性腫瘍に対する陽子線治療（固形がんに係るものに限る。） 　千葉県 国立がんセンター東病院 　兵庫県 兵庫県立粒子線医療センター 　静岡県 静岡県立静岡がんセンター 　茨城県 筑波大学附属病院 　福島県 財団法人　脳神経疾患研究所附属南東北がん陽子線治療センター
○重粒子線治療（固形がんに係るものに限る。） 　千葉県 独立行政法人放射線医学総合研究所・重粒子医科学センター病院 　兵庫県 兵庫県立粒子線医療センター
■日本の粒子線治療施設（データは少し古くH20年2月現在) 　（「切らずに治す重粒子線がん治療」ＨＰ）

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今、注目の医療保険が先進医療特約
　難病などの新しい治療法や手術法は、最初は特定の大学病院などで行われます。この新しい治療を受ける場合、公的医療保険の適用がなく、治療費や入院費用など、全て患者の自己負担となります。新しい治療の実績を積み、治療法として確立されてきたと厚生労働省が判断すると先進医療として認められます。

約2万人が受けています。今、もっとも注目される治療法と言えます。

先進医療は厚生労働大臣が定めるもので、平成24年11月1日現在第2項先進医療技術65種類と第3項先進医療技術40種類が定められており厚生労働省のホームページ内「先進医の概要について」に掲載されています。 また「先進医療」は厚生労働省の指定を受けた医療機関でのみ実施することができることから、これらの医療機関を確認いただくこともできるようになっています。先進医療関する情報は定期的に改定されます。厚生労働省のホームページをご覧ください。

そんな先進医療付きの医療保険ですが、島国沖縄の問題点。対象の病院がほとんど無いことです。私が知りうる治療先は白内障治療の多焦点レンズが中部の三愛眼科、琉球大学付属病院のラジオ波焼灼療法　原発性又は転移性肺がん（切除が困難なものに限る。）ぐらいです。それを解決するのがなんと

約款所定の交通費・宿泊費を保障する医療保険※ 宿泊費は1泊につき1万円を限度とします。※ 先進医療給付金のお支払いは、保険期間通算で1,000万円を限度とします。（なんと終身払で９７円）
興味のある方は　http://oki-hoken.com/  

　久々の投稿です！今回は自動車事故
今日も雨ですね朝から雨の日の朝一番の仕事は事故受付。大抵は追突事故ですね。先週は泊交差点で追突事故しかも四重事故、ケガ人４名、車両全損２台、分損２台
安謝から第２車線を南下長い緩やかな下り坂で信号が赤になりブレーキを踏んだ処、スピン右折車線に侵入停車中の車両に追突！追突車両が押し出され前方車両へ衝突！反転し自車線に戻った処、後方車両が飛び込んできて衝突　夜中、しかも雨の中。事故現場に行くと２車線を塞ぎ、見事に４台の縦列駐車状態警察と野次馬に超渋滞　泊交差点はH21年９９件H22年１１５件。ほとんどがブレーキ操作ミスの追突事故です。沖縄で第３位！注意しましょう！
第１位は旧・伊佐交差点H21年１０７件H22年１５１件　第２位道の駅かでな先交差点H21年７６件H22年１０８件　第４位国体道路入口交差点　第５位石平先交差点（沖縄リージョンクラブ）H21年３６件H22年５８件　第６位天久交差点　第７位松山交差点　第８位儀保交差点　　　他に北谷交差点、久茂地交差点、瀬長島交差点も要注意です！
損保協会、沖縄県警発表

みなさん注意してくださいね。死亡事故も交差点が多いのでご注意を

  

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２０１２年おすすめ｢お宝保険｣
『お宝ほけん』
生命保険には保険料が、安いにもかかわらず保障内容が良かったり、貯蓄性があったり、代理店により裏技が開発され、予期せぬ使い方をされた商品等の『お宝保険』が存在します。裏を返せば保険会社にとっては不利な商品。条件が良い商品は保険会社として販売を維持できず、売り止め、保険料値上げ、内容の改定等が行われます。今が旬の保険を紹介します。

基本保険は定額払い（保険金額を決める。入院一日５０００円や１万円、ガン・三大疾病１００万円、死亡１０００万円等）これが普通
しかし、ありがたいのが実損払い（掛かった費用、健康保険の自己負担分を払う）
　あるんですね。医療費リンクの明治安田生命の｢明日のみかた｣しかし高いかなり高い欲しいのは医療ですが、死亡が込みが条件それに１０年毎に保険料が上がります＞

安いのは１０年更新ですが、AIU（スーパー上乗せ健保）、富士火災（みんなの健保）これは凄い健康保険の自己負担分を支払ます。他社の定額払いの医療保険をプラスしても４０代で保険料４～５０００円でＯＫ!!もっと凄いのがセコム損保のガン保険、ガンの治療代は全て払います。自由診療に対しても全部支払います。ただし５年更新しかし、この３つは損保のメディカル商品なので危険損保はシビアなので自分たちの都合で切り捨てたり内容を変えます。生命もこなすプロの代理店、臨機応変に対応するプロに、しっかりコンサルしてもらい加入が絶対条件です。損保単独の代理店や１社専属の生命代理店はＮＧかも？保険は複数社を絡め｢良いとこ取り｣が
相談のりますよ。勿論、無料で
貯蓄や死亡は、また今度

  

保険会社のキャラクター知ってますか？
上からＮＫＳＪひまわり生命の『ポンポン』
メットライフアリコの『スヌーピー』
東京海上日動あんしん生命の『あんしんセエメエ』
有名なところではAflacの『ダック』
マイナー？でORIX生命の『Baku　Baku』
　お腹を押したら、歌ったり、しゃべったりします。結構可愛いですよ
今日、お客さんから「Aflacの代理店しているなら欲しいグッズがあるから頂戴」と言われました。
「ダックなら来週取り寄せるから待ってて下さい」
「何言うのよ翔よ！櫻井翔ちゃんよ！」
『えー　招き猫ダックじゃなくて櫻井翔　嵐かよ』
「ダックじゃなくて、翔ですか？櫻衣翔ならファイル入れぐらいしか見たことがないですよ」
「のぼりとか大きいの無いの保険入るから何か持ってきてよ。アヒルじゃないよ！翔よ」
　みんな価値観違うんですね。
欲しい人連絡下さい。なるべくなら保険よろしく比較してよければ宜しく
http://www.oki-hoken.com/point.html  

　自殺は、あまり書きたくは無いのですが、意外とアクセス数が多いし防止の為に経験談を書きます。
前職の後輩ですが、家族のためにと加入。2年が過ぎた頃から保険料の延滞が始まりました。話しを聞いたと処、リストラをされたとの事。解約を勧めたが「子供も小さいし仕事も見つける」との事で続行。程なく仕事も見つけ延滞も解消し安心していました。しかし半年後には延滞が発生。やがて自振り（貯蓄性があると解約払戻金の中から自動貸付）が始まりました。
解約払戻金が無くなると保険は失効します。半年が過ぎ、ある朝、新聞を見ると
『放置車両に変死体！自殺か！』の記事
覚悟の自殺でマフラーから排気ガスを引き込みガムテープで目張り　遺書はありませんでした。
私は大慌て保険は失効か？冗談じゃねーぜ
幸い保険は最後の自振りが充当し、ぎりぎり支払われました。
　保険屋としてはホッとしましたが、告別式では二人の娘が号泣・・・
　彼の会社の同僚は一人も出席せず。色々な憶測がながれ異様な告別式でした。
四十九日も過ぎ保険金の支払が終えると家族は引越し、我々の前から姿を消しました。
　彼のラストマネーは家族の幸せにしたのでしょうか？
　どこかで、家族で保険金を糧に普通に暮らしていると信じています。
もう二度と経験をしたくない事です。彼は保険のことを意識して死んで行ったかは分かりません。
たまたま、自振りで間に合った保険料。こんな経験は二度としたくありません。
  

NHKドラマ（全７話）『ラストマネー』昨晩、見終えました。
しっかりとした骨太な社会派ドラマ、最近のNHKは凄い
企業のやらしい部分もちゃんとむき出してくれてました。最後の終わり方は不満も残るんですが、保険屋としては超刺激的
　ここでクイズ死刑になったら家族へ死亡保険金は支払されるでしょうか

答えは■商法 第680条 ［保険者の法定免責事由］
保険は、被保険者が死亡したときに、保険金が支払われる契約ですが、商法は、保険者の免責事由として、次の場合を挙げています。（１）被保険者が自殺、決闘その他の犯罪または死刑の執行により死亡したとき、（２）保険金受取人が故意に被保険者を死亡させたとき、（３）保険契約者が故意に被保険者を死亡させたとき

で、支払されません。但し、今まで払った保険料（解約払戻金かも？）は戻されます。


　最後、保険金殺人の疑いが掛けられていた女性が拘置所で自殺した場合、息子が受取人にしてかけた生命保険金は支払われるのか？2－3年の自殺免責期間（ドラマの中でその議論は一切なかったので該当していないのだと考えられます）普通の死亡保険金についてはどう考えても免責自由にあたりませんし、その保険契約そのものに詐欺や告知義務違反などの取消し・解除事由がない以上は問題なく支払われてしかるべきだったと思うのですがどうでしょうか？その意味で査定担当者向島氏のいうことは正しいのですが、ドラマでは社長が支払い拒否発言・・これは保険金不払・・・これやると業務停止命令かな？　結局支払されますが・・・

　よく出来たドラマでした。少し現実的でなくても、約款上は問題なかった気がします。色々考えさせられました。

今日記事のアクセス数をチェックしたら520件ちょっと感動
その割りに質問や反応少ないな。　最後に宣伝　http://www.oki-hoken.com/point.html　無料だよ見直しの相談でも、何でも良いですよ批判もOKです！  

　ＮＨＫドラマ「ラストマネー　愛の値段」全7話　一番最初に自殺の記事を出しました。前編を通し自殺がテーマなので、しかし、刺激的過ぎたか私の掲載ミスかで公開されませんでした。　ここは反省し常識的におとなしく。
　自殺の免責はほとんどの保険会社が2年です（会社により違う可能性もあります。）昔は一年でした。何故か分かりますか死ぬ気になった人の一年は長いです。その間に大抵の人は立ち直ります。それが2年になったのはリーマンショック以来、折角立ちなっても、又々死ぬ気になる人が増えたからと聞いています。
　いづれにしろ死んだら駄目絶対駄目免責期間を考えず貰えない。保険料を払ってない事を忘れ失効で免責、一度失効すれば再告知後2年です。　ドラマ同様、保険会社は厳しくチェックします。
　何よりも家族が可哀想
　関係者は参列せず。密葬になるケースも・・・自殺で幸せにはなれません。
残された人たちの苦労は大変です。ラストマネーは家族への愛です。残された家族が、今までと同じ日常が送れる。普通に暮らせる為の愛の形です。
　ドラマに出てきた。「外れない宝くじ」ではありません。
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　NHKドラマ「ラストマネー愛の値段」全７話　昨晩で６話まで観ました。
昨日は自殺を書いたので、今日は、愛人受取を書かせてもらいます。　　観ていて違和感を覚えました。現実は全ての会社受けませんドラマだからしょうがない、素人は分からないから盛ったなと思いましたが、証券アップに「婚約者」
すげぇー裏技知ってる。唯一の方法ライター凄い。保険知ってるねぇ　凄い　でも実際は不動産屋さんの契約書とか、まだ籍を入れてない理由とかを厳しくチェックされますけど・・・やっぱ凄い　嘘は一つもないですね
　私の経験した。愛人契約・・・3年前かな、何時尋ねても仲の良い夫婦がいました。
「こいつに何かを残したい」
と言うので、申込開始、保険の説明も終え、住所も名前も書き、死亡保険受取記入・・・おぃおぃ姓が違うぞ「すいません。名前違いますが」
　「うん籍入れて無いよ」
　「えー何か理由が・・・」
　「うん、ヤツは抜いてくれない、でも良いだろう」
　『良いわけないだろぅ』
　「日本社は駄目って聞いたけど外資は大丈夫っ聞いたぞ」
慌てて外資系に電話をかけまくると全部駄目
　理由は、昔は受けていました。しかし、１００％トラブル保険会社は受取人は記載された人（ウチナーんちゅの男たち分かれた奥さんに書き換えないで、泣いた奥さんがいるぞ。死んでから位牌投げられるぞ）　しかし、妻側は１００％負ける訴訟をするそうです。イメージだけ下がる契約になるそうです。
　「別居して10年だぞ」
　「あの女は、意地になってる。私への嫌がらせ」
　と泣くし・・・『おぃおぃ俺と関係ないぞ・・・』
　「何か方法が無いのかおめぇープロだろ」
知ってますよ。だけど、その場では言わずに帰りました。
　後日、電話で
　「法人を設って下さい。法人の受取は追えませんし、役員なら合法です。」
　「面倒だなぁ、役立たないなぁー」
役の立たない私は自動車の継続も無く、生命も取れず
　半年後、「やっぱ、よそも受けない。おめぇの方法で行くぞ」のＴＥＬ
　勿論、受けませんでした誰がやるか  

　NHKドラマ「ラストマネー愛の値段」全６話　保険屋としての興味からDVDに録画し、昨晩から観ています。
第１話から自殺、同時死亡、愛人受取、生命保険は絶対外れない宝くじと超刺激的　保険に携わり２５年人の死亡は辛い特に交通事故は被害者も加害者も不幸です。泣き叫ぶ遺族、贖罪を背負う加害者・・・書けないなぁ・・・
　損害保険は使命感で２７年、毎日のように事故受付お客様の日常の損害を支えているのかな？楽しいけど、辛いです生命は入院や死亡が発生すると大混乱が発生します。損害保険屋は全員やる気があれば生命保険も扱えます。しかし、ほとんどが登録しません。何故偏見です。お願い営業ばかりしていると思っています。生命２４年お願いは一度もありません。　
　ご主人に万が一が発生すると、毎回告別式でボロボロ泣いています。初七日、四十九日が過ぎると遺族や紹介者から感謝の言葉が返ってきます。女性、いや母かな、女は強く何事も無かったような日常を取り戻します。保険金の支払が終わると妻から母に代わり、子供の為に今度は自分が被保険者になります。
　明日から書ける範囲で経験した保険事故を書きます。勿論、当事者にも了解を得ます。優秀な保険屋として商売なので保険サイトも宣伝しながら
http://www.oki-hoken.com/index.html